В книге "Хулиномика" прочел интересную историю о появлении ипотеки.
Началось все как обычно в Америке, незадолго до Великой депрессии.
Банки давали около 50% от стоимости жилья, на срок от 2 до 5 лет. Тело кредита оплачивалось в конце срока, а все платежи в течении 2 или 5 лет - это только проценты!!!
Казалось бы, на такие условия никто в здравом умне не согласиться. Но нет, люди думали - ничего страшного через два года пойду в этот банк опять, а если не дадут - попрошу кредит в другом банке.
Эта схема работала, пока росла стоимость недвижимости.
Во время депрессии произошло две вещи: выросла безработица до 25% и вполовину упала стоимость недвижимости. Начались проблемы.
К примеру, занял человек 5000 долларов на дом, который стоит 10к, а он стал стоить только 4 тысячи. Прошло два года – пора рефинансировать кредит. Приходит человек в банк, говорит – ну вот, я безработный, а мой дом сейчас стоит $4000. Банк отвечает – ну извини, кредит тебе больше не дадим. Что происходит? Дом надо продавать, человек банкрот, всё пропало. Первый взнос был 5 штук, ведь если дом стоил 10, а занималось пять, вот первоначальный взнос человек полностью потерял, ещё и должен остался.
И вот такая история происходила с миллионами американцев.
Спас всех Рузвельт. Став президнтом, он заявил, что ипотека на таких условиях - это кидалово. И надо что-то с этим делать. Как-то исправлять ситуация.
Для этих целей он придумал Федеральную Жилую Администрацию(ФЖА). Чтобы вернуть банкам интерес к выдаче кредитов, ФЖА стала страховать ипотеки. Если банк давал кредит на дом, а заемщик не платил и при этом стоимость дома падала - разница банку возрвращались из ФЖА.
Но было 2 нюанса. Первый, правительство заявило, что страховаться будут только ипотеки на 15 лет и дольше. Второе, ипотека не может быть с выплатой тела кредита в конце - банки заставили распределить ипотечный платеж на весь срок кредита.
